Problemática del sobreendeudamiento del consumidor en el derecho español y brasileño
La investigación tuvo como objetivo analizar las principales causas que conducen al sobreendeudamiento, como las altas tasas de intereses, insuficiencia de información, acoso de los proveedores a través de la oferta excesiva de crédito y acceso irresponsable al crédito. Antes de la existencia de la...
| Autor: | |
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| Tipo de recurso: | tesis doctoral |
| Fecha de publicación: | 2024 |
| País: | España |
| Institución: | Universidad de Granada (UGR) |
| Repositorio: | Digibug. Repositorio Institucional de la Universidad de Granada |
| Idioma: | español |
| OAI Identifier: | oai:digibug.ugr.es:10481/92494 |
| Acceso en línea: | https://hdl.handle.net/10481/92494 |
| Access Level: | acceso abierto |
| Palabra clave: | Sobreendeudamiento Código de Defensa del Consumidor Over-indebtedness Consumer Protection Code Ley 14.181/2021 Law 16/2022 |
| Sumario: | La investigación tuvo como objetivo analizar las principales causas que conducen al sobreendeudamiento, como las altas tasas de intereses, insuficiencia de información, acoso de los proveedores a través de la oferta excesiva de crédito y acceso irresponsable al crédito. Antes de la existencia de la Ley 14181/2021, eran utilizados los principios del derecho, entre ellos el de la vulnerabilidad, transparencia, equidad contractual, educación, confianza y buena fe como forma de sustituir la ausencia de ley específica. El sobreendeudamiento tiene incontables aspectos entre ellos, los jurídicos, económicos, políticos y sociales, cuanto a este último con protección especial a la dignidad de la persona humana y protección al mínimo existencial. La Ley 14181/2021, aprobada en la etapa final de la presente investigación, se presentó como una disciplina para mitigar los problemas traídos por el sobreendeudamiento. En líneas generales, la Ley 14.181/21 impuso mayor rigor en la publicidad de la oferta de crédito y el deber activo de información, esclarecimiento y de evaluación del conocimiento de la condición social y de la capacidad de discernimiento del consumidor (coparticipación de responsabilidades entre proveedor y consumidor), así como predijo la figura de la conciliación judicial. Sin embargo, en la práctica, la mencionada ley presenta varios obstáculos como la judicialización, pues esta ha puesto de manifiesto la lentitud del procedimiento y dificultad de acceso para personas más vulnerables económicamente, con respecto a la contratación de profesionales del área del Derecho. A lo largo de la investigación fue mostrada la experiencia brasileña, adoptando el modelo de investigación empírica a través del estudio de casos referencia atendidos en el Organismo de Defensa del Consumidor de Uberlândia- PROCON, en la Provincia de Minas Gerais, con estudios de casos prácticos y cuantificación de datos. En uno de los capítulos, fue efectuado el estudio del Derecho comparado permitiendo el abordaje comparativo de las normativas sobre el tema además de Brasil y España, también Estados Unidos, Alemania y Francia. Con la entrada de España, en la UE, hubo creación de empleos, bajos tipos de interés, aumento del consumo, así mayor endeudamiento de los hogares. Fueron examinadas la problemática de la ejecución de viviendas, cierre del acceso al crédito, la garantía del mínimo vital, préstamo hipotecario, refinanciación, incremento del pago con tarjetas de crédito por débito y síntesis de las causas y procedimientos de ejecución por vía concursal, con énfasis en el régimen de segunda oportunidad aplicable a la persona física insolvente. El sobreendeudamiento representa un problema grave, que refleja en la economía de Brasil y España, porque condena a la persona física a la exclusión del mercado de consumo, así como genera un desequilibrio económico y social en los países. Después de concluir la tesis surgió la reforma originada por la Ley 16 / 2022, que introdujo un cambio de sistema, pues el deudor podrár ver disminuida su deuda y los acreedores pierden sus derechos de crédito, uma regulación compleja y que tendrá un gran impacto para los consumidores. |
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